…И немного о мотивах
Кого кредитовать в сегодняшней России – этот вопрос остается открытым. Те, кто живет перепродажей нещадно выкачиваемого из недр родины сырья – в деньгах не нуждаются. Те, кто живет не этим, - нуждается в деньгах постоянно. И те, и другие, вследствие этого, на роль заемщиков не подходят.
Тем не менее кого-то банки кредитуют. Означает ли это, что можно развивать кредитование в стране, где не развито ничего, кроме насосной деятельности?
Можно. Вопрос в мотивах.
На поверхности – все однозначно. Мотивы банков – получение прибыли от передачи денег в рост. Мотивы заемщиков – получить заемные деньги, чтобы профинансировать свой личный рост (неважно – в бизнесе, в образовании, в повышении комфортности жизни и т.п.). На практике, как выясняется, последние далеко не соответствуют этой логике. В России не берут кредит, потому что он сделает жизнь комфортнее. Его берут, потому что край, нужда, нет выхода. Или потому, что хочется новую игрушку, а «я не знал, что потом отдавать надо».
Результаты понятны. Те, у кого «край» - не могут отдать кредит, потому что «край» так и не отодвинулся. Те, «кто не знал» - не могут отдать, потому что «не знал и все тут». И не привык вообще что-либо кому-либо отдавать. Он вообще ни к чему не привык.
На этом фоне мотивы банков выглядят как-то не очень уместно. Примерно как па-де-де Чайковского в пивном баре после победы сборной России по футболу. Ну, какая может быть «отдача денег в рост», если заемщик с них не растет? Или не хочет, или не может.
Соответственно, банки подстроили свою партитуру под реалии.
Во-первых, вместо кредитных денег выдают деньги ростовщические - под процент (плюс комиссии), который попросту не дает заемщику возможность как-то расти, если только он занят нормальным делом. Вывод очевиден: кредитование малого и среднего бизнеса сегодня – это кредитование спекулянтов. Для предпринимателей годны только кредитные деньги, ростовщические могут принести выгоду только спекулянтам.
Во-вторых, по-прежнему работают по принципу «хороший платит за плохого». И нормальный заемщик, взявший кредит на ремонт или обучение, будет покрывать «брак» в лице юнцов, купивших в кредит дорогой телефон просто потому, что «жуть как хотелось».
В-третьих, кучей бюрократических процедур, проверок, документов, справок и проч. и проч. стараются хоть как-то обезопасить себя от тех, у кого «самый крайний край» и тех, кто кроме желания иметь дорогой телефон вообще ничего не имеет.
Понятно, что назвать это кредитным рынком можно только будучи очень оптимистично настроенным. Потому что любой серьезный рынок начинается с мотивов. И когда они «короткие» - о «каких «длинных деньгах» можно вести речь?
Ипотека в России – лишь исключение из правил. Да, ее берут обычно с серьезными мотивами. И банки в данном случае действительно финансируют рост заемщиков, а не извлекают выгоду из его глупости, жадности или нищеты. Но исключения, как известно, лишь подтверждают правила. И, может быть, именно поэтому, ипотека после кризиса никак не поднимется с колен. Другие виды кредитования довольно резво очнулись, а ипотека до сих пор спотыкается. Мотивов не хватает, одни инстинкты.
Прочитав статью нашего журналиста Юлии Лукашенко о мотивах кредитов, вдруг задумался: а если у меня мотив взять кредит?
В 2005-2006 годах я взял пятнадцать кредитов. Но тогда был единственный мотив – «край». А вот серьезный мотив, когда в жизни все в порядке, когда кредит – не крайнее средство в форс-мажорной ситуации, а удобный инструмент, - он есть?
Нет. Хотя, как у всякого представителя среднего класса, у меня вовсе нет такого, что в каждый конкретный момент всегда хватает денег на любую материальную цель. И кредит или овердрафт на короткий период иногда был бы весьма кстати. Но… как вспомню всю катавасию с оформлением документов, перезвоны и «проверочные звонки», тягомотное оформление… Нет, чтобы захотеть все это пройти еще раз, мотива ускорить решение какого-то вопроса в своей жизни явно недостаточно. Тут нужно, чтобы или «край» или «совсем дурак». Как это ни прискорбно.
Поэтому чайник, холодильник или авиабилеты в далекую страну я куплю сам, а с комплексным ремонтом квартиры или покупкой загородного дома отложу до момента, когда удачно сойдутся зарплаты, гонорары, бонусы, дивиденды и прочие мелочи.
Так что банковские клерки зря время от времени напоминают мне о себе посредством телефона и электронной почты. Не хочу. Не возьму. Спасибо, не надо!
А вы возьмете? Находясь в здравом уме и твердой памяти, для собственного удобства и роста – возьмете сегодня кредит? Нет?
Тогда дело не в нас. Что-то неладно с мотивами. Вернее, с теми правилами игры, которые способны повлиять на наши мотивы и сделать рынок, на котором дают и берут кредиты, потому что они «полезные для здоровья», а не по каким-то иным причинам…
